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美国、日本预支费花费者权力掩护的经历与启迪
  宣布时候:2019-07-30  信息来历:北京市消协 复制网址 打印
择要:

《预支费花费中的花费者权力掩护题目》课题系列之四

 

绝对国际预支费花费市场,美国与日本等域外预支费花费财产成长较早,预支费花费据有了很大的市场份额。预支费花费成长的同时,美国与日本对预支费花费的法令规制也随之不时成熟、完美。

1、美国对预支费花费的标准

美国事利用预支卡的先行者,1976 年就在地铁交通系统起头利用预支卡。在美国,预支卡并不权势巨子的界说,通俗以为普遍涵盖了各种无自力对应账户的储值卡。从利用规模看,除各种单用处卡以外,还包含礼物卡、薪水卡、青少年卡等多用处卡。从刊行体例上看,美国的预支卡首要分为两大类:一类是停业主体自行刊行的封锁型或私家型预支卡,别的一类是经由进程付出卡公司(或金融机构)刊行的开放型或品牌型预支卡。美国的预支费花费成长早已深切到社会糊口的各方面,不再规模于纯真的贸易付出和购物凭据。固然美国并不拟定同一的规制贸易预支卡的特地法令,但跟着贸易预支卡的成长和普遍应用,美国已成立了健全的羁系系统。

1.1存款保险轨制

存款保险轨制是指一个国度或地域设立一个或多个特地的存款保险机构,并强迫贸易银行按照接收存款的必然比例向存款保险机构缴存保险金的轨制。该轨制设立的目标是为了掩护存款人的正当权力,保障贸易银行的勾当性,进而掩护金融系统的宁静与不变。在贸易银交运行的进程中,贸易银行每接收到一笔存款都须要按照必然的比例来缴存保险金。当贸易银行呈现勾当性危急时,存款保险机构将向投保银行供给赞助,或替停业银行向储户停止补偿。美国的存款保险轨制已走过100多年的进程,美国的汗青现实证明存款保险轨制阐扬了必然的感化。

美国存款保险轨制处于不时完美的进程中。初期美国存款保险轨制的法令有《联邦存款保险法》(The Federal Deposit Insurance Act, FDIA)和《联邦保险存款公司改良法》(The Federal Deposit Insurance Corporation Improvement Act, FDICIA)。这些法令奠基了美国存款保险轨制的根本。2000年今后,美国出台了一些新法令来完美存款保险轨制,《联邦存款保险鼎新法》(Federal Deposit Insurance Reform Act of 2000, FDIRA)对存款保险轨制提出一些鼎新的方法。而《存款保险宁静和公允法》(Safe and Fair Deposit Insurance Act of 2002, SFDIA)则对各种贸易银行缴存存款保险的比例停止了点窜,以保障存款保险轨制的宁静和公允。预支卡呈现今后,存款保险轨制对预支卡的羁系题目也停止了切磋。1996,美国联邦存款保险公司(FDIC)对那时的四种预支卡系统停止了评价,并把这些系统分为银行储蓄系统和花费者账户系统。进入银行储蓄系统的预支卡的情势是如许的:花费者间接从银行采办预支卡,银行动花费者成立大众储蓄账户。当花费者停止花费时,预支卡的金额从大众账户直达移给供给商品和办事的商家。而进入花费者账户系统的预支卡的情势是:花费者从银行采办预支卡,银行动每一个花费者成立自力的资金账户,当花费者停止花费时,预支卡资金从花费者自力账户转给供给商品和办事的商家。在现实操纵中,由于银行成立自力账户会进入联邦存款保险法界说的“账户”的规模,要交纳保险费,是以,银行通俗接纳前一种即银行储蓄系统的运营情势。2003年,美国联邦存款保险公司又纳入三种预支卡系统进入其评价系统中。2004年,针对预支卡财产,美国联邦存款保险公司对“存款”的寄义停止了扩大。按照美国联邦存款保险公司的最新诠释,预支卡系统的银行账户存款不论是大众账户仍是自力的账户,其已冲破了传统“存款”的界说。美国联邦存款保险公司进一步对这类存款的性子停止了界定,以为预支卡存入银行的存款是发卡机构的存款,而不是持卡人的存款。是以,按照存款保险轨制的相干划定该当对预支卡存款征收保险费。

1.2电子预支卡羁系

跟着电子预支卡的成长,美国供给一系列国自产拍偷拍福利精品 来羁系电子预支卡。早在1978年美国就宣布了《电子资金划拨法》(Electronic Fund Transfer Act,EFTA),并经由进程了 E法则(Regulation E)。《电子资金划拨法》和E法则那时标准的是借记卡的刊行和利用。跟着电子货泉和电子预支卡的成长,《电子资金划拨法》和E法则是不是合用的题目引发现实界的切磋。1996,美国联邦储蓄委员会颁发E法则的点窜的会商稿,以顺应预支卡的成长。但由于预支卡行业和银行业的否决,E法则的终究点窜稿一向被延期推出。2004年,美国联邦储蓄委员会提出E法则的点窜提案来应答预支卡。但在该点窜提案中,羁系局部也只是提出对薪水卡纳入E法则的合用规模停止羁系。由于薪水卡是针对小我的自力账户,能够在差别的地址、差别规模利用,与通俗银行卡比拟近似。而其余预支卡包含礼物卡、游览卡等都不进入E法则的合用规模,不停止羁系。按照E法则的合用规模,其只对金融机构的账户停止办理。而对非银行金融机谈判商家刊行预支卡不停止办理。但在次贷危急以后的2009年,美国颁发了《信誉卡责任和信息表露法》,该法案对E法则停止了订正,提出非银行金融机谈判商家刊行的预支卡必须明白标注有用期,并停止信息表露。

1.3对预支卡备付金的羁系

美国各个州经由进程各州《资金汇兑法》的合用规模来羁系预支卡刊行人,进而掩护预支卡备付金的宁静。在美国,约莫45个州经由进程《资金汇兑法》来羁系刊行预支卡的非银行贸易机构。在次贷危急之前,《资金汇兑法》首要用来羁系刊行付出产物的非银行机构,如货泉指令或观光者支票等。危急后,美国的良多州包含哥伦比亚特区经由进程新的《货泉汇兑法》来羁系预支卡。别的一些州则间接利用《货泉汇兑法》来羁系预支卡。《货泉汇兑法》经由进程对预支卡备付金用处的限定来保障资金的宁静。起首,《资金汇兑法》限定了预支卡备付金的用处,如一些州的法令请求未动用的资金100%投资于高度宁静的规模。其次,预支卡备付金必须在特按刻日内汇兑到取得许可运营汇兑停业的汇兑者那边,由特地机构停止保管。如许经由进程《货泉汇兑法》保障了预支卡的备付金的宁静。

1.4预支卡未利用余额的处置

对预支卡或其余凭据内未利用完的余额,美国事按照各州的《无主财产法》处置。在美国局部州将必然刻日内预支卡或其余凭据内的余额看作是无主财产,不能随便由运营者无偿据有,要按照本州的《无主财产法》上交州当局保管。

各州当局按照本身的现实,保管刻日的是非并不分歧,有些州是7年,有些是5年或2年不等。如许就能够有用地限定发卡机构滥用花费者财产的景象产生。有的州为了最大水平地掩护花费者的权力,对预支卡内的余额局部变通划定返还给花费者。

2、日本对预支费花费的标准

日本对预支费花费有特地的法令划定,最早对预支费花费的法令首要是《商品券打消法》,以后跟着商品经济成长,该法已不顺应日本的花费环境。198912月出台了《预支式证票规制法》,2010日本又出台了《资金结算法》来对预支卡的报告挂号、位置担当、保障金轨制、运营羁系等停止羁系,并定位预支卡刊行协会。

2.1报告挂号轨制

日本预支卡的分类:资金结算律例定,按刊行和兑现体例分两大类:单用处预支卡(自家刊行型)和多用处预支卡(圈外人刊行型)。资金结算律例定,对单用处预支卡实行过后报告轨制,对多用处预支卡实行事先挂号轨制,报告与挂号都法定由日本内阁总理大臣受理。

起首,要在基准日停止余额报告。基准日指每一年的331日和930日。余额指的是预支卡刊行所取得备付金的余额。是以,基准日余额报告指的是刊行机构的预支卡备付金余额在羁系局部法定金额以上,其必须在基准日两个月之内将刊行机构的相干信息如店铺、法人、办公场合和备付金余额环境向羁系局部报告。其次,相干事变变更告诉责任。当刊行机构的刊行环境和预支卡备付金余额产生变更时,刊行机构该当实时向羁系机构停止报告。

多用处预支卡机构刊行预支卡在刊行前必须向羁系局部请求和挂号。刊行预支卡机构的资历遭到严酷的限定,只要羁系局部核准和挂号后的法人材有资历停止预支卡的刊行。在刊行的进程中,第三方专业机构必须先请求,颠末查抄、挂号和公示后才能停止预支卡的刊行。查抄内容除请求法人的经济气力以外,还包含担任人行动才能、小我信誉和遵法环境等。只要经由进程严酷查抄合适请求的法人材予以挂号。当局将挂号文本公然,以便公众在花费之前确认出售者的正当身份。另外,第三方专业机构在运营的进程中若是呈现挂号事变变更,刊行机构也须要停止报告和信息公然。

2.2保障金轨制

预支证票刊行者在基准日之际,所刊行的预支证票的基准日未利用余额跨越法定金额的,应在该基准日的来日诰日起2个月内将相称于该基准日利用余额的二分之一以上之金额作为刊行保障金,拜托间隔主停业所比来的寄放构造保管并向内阁总理大臣报告。预支证票一切人的债务在刊行保障金规模内有先于别的债务人受了债的权力。另外,法令还许可刊行者能够按照法令划定与圈外人签定“顾全左券”,商定圈外人在须要时期为承当缴付一部或全数保障金的责任。

2.3位置担当轨制

所谓位置担当,是指转让与预支式证票刊行有关的全数停业时,或触及刊行者的归并、朋分及天然人担当时,该停业的受让者或法人、归并后存续的法人或因归并设立的法人、因朋分而全数担当该停业的法人、天然人等,担当预支证票刊行者位置的环境。须要注重的是,在刊行主体停止的环境下,持卡人的好处也获得法令必然的掩护。一是刊行天然人灭亡时,通俗担当人有了偿预支证票的无穷责任;二是刊行法人闭幕时,清理人或停业财产办理人该当当即报告内阁总理大臣、停止闭幕挂号,并告诉布告告诉持券人。预支式证票作为通俗公司债务或通俗停业债务停止了债。

2.4监视办理轨制

日本当局主管局部对预支费花费的规制有五种权柄。一是查抄报告权。预支式证票的刊行人必须将本身运营的信息照实向当局主管局部报告。如管帐账簿、停业报告书提交主管局部,供给证票的余额、刊行数目等信息。二是现场查抄权。主管构造任务职员有权查询拜访有关预支费花费环境,与此同时能够进入预支费花费运营者的运营场合,对其财产状态、管帐账薄、停业勾当等停止查抄,使监视办理轨制落实到实处。三是责令改良权。当运营者加害预支费花费者的权力时,当局主管局部有权责令运营者接纳方法转变运营状态或转变停业体例,确保花费者的权力不遭到损害。四是打消挂号权。当局主管局部利用这一权力首要是针对质票由圈外人刊行,在预支费花费中圈外人存在有不正当行动时,主管构造有权打消发卡人的挂号权。五是监视惩罚权。在预支费花费勾当中运营者故弄玄虚、不实行保障金责任,以不正当手腕获得预支费花费运营者天资等行动,当局主管局部能够停止行政惩罚,直至能够究查其刑事责任。

2.5假造货泉互换业者挂号轨制

2016525日,日本国会经由进程“为了应答信息通讯手艺停顿等环境变更而批改银行法等局部内容的法令”,并于 2017 41日正式实行。该批改法案进一步明白了假造货泉在资金结算法中的法令位置,明白了假造货泉和假造货泉互换业的界说,建立了假造货泉互换业者的内阁总理大臣(当局)挂号轨制,并对信息宁静办理、掩护利用者、与争议处理机构的条约责任等停业层面,账簿文件建造和保管、报告撰写和提交、当局拜候查抄等监视层面作了划定。

2.6刊行协会轨制

日本还设立了性子是社团法人的预支式证票刊行协会。它具备中立性,是有必然强迫性束缚力的自治构造,其首要本能机能是:指点会员刊行预支式证票和订立票证生意条约,对预支式证票利用中呈现的题目赞助处理。另外,资金结算法还对预支卡的票面记录事变,预支卡企业的分拆归并、加入市场、清理法式,预支卡的赎回击续等诸多题目停止了详细划定。

3、预支费花费域外经历的轨制启迪

按照对其余国度对预支费花费羁系的阐发,以为美、日两国经历中强化立法、正视羁系和详细轨制三个方面临我国的轨制扶植有比拟大的鉴戒意思。

3.1强化预支费花费立法羁系

美国对预支费花费羁系立法给咱们启迪是,不能天下同一合用几部法令来规制,而是要按照差别行业,差别地域的现实,赐与处所更多的经济立法权,只要如许,才能使微观经济、处所经济、地域经济搞活,对微观经济必然要放权,在各级经济立法系统下搞活经济,公民经济才能高速率成长。日本预支费羁系立法给咱们的启迪是,预支费花费作为一个不时成长和变更的金融立异,在其成长进程中,不时会有新环境和新题目呈现,是以,咱们必须研讨和阐发预支卡带来的危险和题目,经由进程立法来增强对预支卡刊行者和商家的羁系以保障花费者的好处,进而掩护预支卡行业的安康成长。如日本在1989年经由进程《预支式证票规制法》来羁系预支费花费行业,2010日本又出台了新的《资金结算法》来取代本来的《预支式证票规制法》,增强对电子情势的预支费花费羁系。咱们能够展望的是,跟着电子预支卡的疾速成长,列国将会不时出台新的国自产拍偷拍福利精品 来羁系电子预支卡的成长。是以,对预支费花费行业的羁系和立法不能够一挥而就,咱们必须当令调剂羁系立法和羁系力度,跟着预支费花费的成长,不时完美预支费花费行业的羁系立法。

3.2正视预支费花费的羁系

预支卡是预支费花费条约的权力责任的载体,是一种证权证券。列国(地域)都是经由进程对预支卡的羁系完成对预支费花费条约的花费者权力掩护,美国将银行和非银行金融机构刊行的预支卡作为羁系工具,环绕预支卡的资金宁静,卡内余额和利用刻日题目对预支费花费睁开了一系列羁系勾当,掩护了花费者的正当权力。日本经由进程对预支式票证明施一系列的羁系方法,以保障预支费花费条约花费者的权力。完美预支卡的羁系,该当明白刊行主体和法式,日本针对预支式票证的刊行实行了一整套的羁系法式,按照危险的差别,别离接纳了报告制和挂号制,前者针对自家刊行,后者合用于第三方刊行。我法令王法公法令并不这么完整、周密的划定,仅《单用处贸易预支卡办理方法》对企业法人作为刊行人刊行预支卡划定了过后备案轨制,但不其余事变停止划定,比方刊行主体的资历、经济气力和办理职员的资信等环境。而不按照刊行主体在差别利用差别的刊行轨制,这明显倒霉于对预支费花费条约的周全羁系。

3.3完美的贸易预支费花费羁系详细轨制

固然预支卡羁系承载着预支费花费者的正当权力、掩护金融次序等多重目标,可是,最根基的途径和体例仍在于强化对发卡人的羁系。是以,美国、日本预支费花费的羁系轨制固然各有特点,可是,详细法令轨制的设想及其功效近似。起首,确保适格的发卡人刊行预支卡。剔除贸易预支卡不良的请求者,在市场准入上确保预支卡的买卖宁静。为此,日本本身刊行预支式证票发卡人能够是天然人或法人,可是,均须要报告轨制并接管严酷的羁系;而对第三方刊行预支式证票的请求人则查抄严酷,查抄的规模涵盖请求的法人和发卡机构担任人。其次,二者均经由进程对预支卡发卡人及卡内预存金的数目、用处等实行严酷的羁系,基于对预支卡所存金钱宁静性的保障,避免发卡人滥用购卡人的预存金额,从而保障发卡人的了偿或付出才能,从而完成对持卡人权力的掩护。比方美国明白划定对发卡人的请求,请求贸易预支卡发卡人接纳存款保险方法,并且对预支资金的利用遭到严酷的限定和羁系,并保障向持卡人兑现许诺。

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